เมื่อพูดถึงการออมเงิน หลายคนมักจะนึกถึงบัญชีเงินฝากในธนาคารเป็นอันดับแรก เพราะถือว่าเป็นวิธีที่ปลอดภัย เข้าใจง่าย และสามารถถอนใช้ได้ตลอดเวลา แต่ในช่วงหลายปีที่ผ่านมา ผู้คนก็เริ่มหันมามองทางเลือกอื่น ๆ ที่อาจให้ผลตอบแทนดีกว่า หนึ่งในนั้นคือประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ที่ดูเหมือนจะผสมผสานทั้งการออมเงินและความคุ้มครองชีวิตไว้ในตัวเดียว แม้จะฟังดูน่าสนใจ แต่คำถามที่ตามมาก็คือ ประกันชีวิต vs เงินฝาก แบบไหนให้ผลตอบแทนคุ้มค่ากว่าในระยะยาว? และอะไรคือข้อแตกต่างที่แท้จริงระหว่างการฝากเงิน กับการออมผ่านประกัน
เพราะในขณะที่เงินฝากดูเรียบง่าย ไม่ต้องคิดมาก แต่ดอกเบี้ยก็อาจจะไม่ได้สูงตามต้องการ และในขณะเดียวกันที่ประกันสะสมทรัพย์นั้นดูให้ดอกเบี้ยที่สูงกว่า แต่ก็ใช่ว่าจะไม่มีความเสี่ยง เพราะต้องจ่ายเงินต่อเนื่องหลายปี และหากยกเลิกก่อนกำหนดก็อาจขาดทุนได้เหมือนกัน เพื่อให้ตัดสินใจกันได้ง่ายขึ้นว่าควรจะออมเงินกันแบบไหน เราจะพาคุณไปทำความเข้าใจทั้งข้อดีข้อเสียของเงินฝากประจำและประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ เพื่อให้คุณสามารถตัดสินใจได้ด้วยตัวเองว่าแบบไหนคือการออมที่ตอบโจทย์ชีวิตคุณมากที่สุด
ทำความเข้าใจ ประกันชีวิต vs เงินฝาก แต่ละแบบเป็นอย่างไร?
เมื่อพูดถึงเรื่องของ ประกันชีวิต vs เงินฝาก ที่มักเป็นข้อเปรียบเทียบว่าแบบไหนเหมาะสำหรับการออมเงิน และได้ผลตอบแทนดีกว่ากัน แน่นอนว่าต้องพูดถึงประกันสะสมทรัพย์กับเงินฝากประจำ ซึ่งทั้งสองอย่างนั้นดูคล้ายกันตรงที่ต้องมีการฝากเงินอย่างต่อเนื่อง และจะได้รับผลตอบแทนเมื่อครบกำหนด แต่ความจริงแล้วทั้งสองอย่างนี้มีขุดที่แตกต่างกันอยู่เยอะมาก ทั้งในเรื่องของผลตอบแทน ความเสี่ยง ความยืดหยุ่น และวัตถุประสงค์ในการใช้งาน ซึ่งก่อนจะตัดสินใจเลือกแบบใด เราจะพาไปทำความเข้าใจกันก่อนดังนี้
เงินฝากประจำ คืออะไร?
เงินฝากประจำคือรูปแบบหนึ่งของการฝากเงินกับธนาคารที่ผู้ฝากจะต้องฝากเงินเป็นจำนวนคงที่ไว้ในบัญชี ตามระยะเวลาที่กำหนดไว้ล่วงหน้า เช่น 3 เดือน 6 เดือน 12 เดือน หรือ 24 เดือน และจะได้รับดอกเบี้ยตามอัตราที่ธนาคารกำหนด ซึ่งมักจะ สูงกว่าเงินฝากออมทรัพย์ทั่วไป โดยมีลักษณะสำคัญ ได้แก่
- ต้องฝากต่อเนื่องตามเงื่อนไข
ต้องวางเงินไว้จนกว่าจะครบกำหนด เช่น ฝาก 100,000 บาท แบบ 12 เดือน ก็ต้องปล่อยไว้ 1 ปีเต็ม
- ถอนก่อนกำหนดมีผลเสีย
หากถอนก่อนครบกำหนด มักไม่ได้รับดอกเบี้ย หรือได้ในอัตราที่ต่ำมาก
- ได้ดอกเบี้ยมากกว่าออมทรัพย์
ดอกเบี้ยเฉลี่ยอยู่ที่ประมาณ 1.5% – 3.5% ต่อปี ขึ้นอยู่กับธนาคารและระยะเวลาฝาก
- ได้รับการคุ้มครอง
เงินฝากประจำอยู่ภายใต้การคุ้มครองของสถาบันคุ้มครองเงินฝาก
หรับการฝากประจำนั้นเหมาะกับคนที่มีเงินก้อน ไม่ได้มีความจำเป็นที่จะต้องใช้ในระยะสั้น อยากเก็บเงินแบบมีวินัย และต้องการผลตอบแทนที่แน่นอนแบบไม่ต้องเสี่ยงกับการลงทุน
ประกันสะสมทรัพย์ คืออะไร?
ประกันสะสมทรัพย์คือรูปแบบหนึ่งของประกันชีวิตที่ผสมระหว่างการคุ้มครองชีวิต กับการออมเงินระยะยาวไว้ในกรมธรรม์เดียวกัน ผู้เอาประกันจะต้องจ่ายเบี้ยประกันรายปีตามระยะเวลาที่กำหนด เช่น 10 ปี 15 ปี หรือ 20 ปี และเมื่อครบสัญญา จะได้รับเงินคืนทั้งหมด พร้อมผลตอบแทนตามเงื่อนไขที่ระบุไว้ในสัญญา มีลักษณะสำคัญและข้อจำกัดคือ
- คุ้มครองชีวิต
ถ้าเกิดเหตุไม่คาดฝัน เช่น เสียชีวิตก่อนครบสัญญา ทายาทจะได้รับเงินตามทุนประกันที่ระบุไว้
- ออมเงินระยะยาว
เมื่อครบกำหนดสัญญา ผู้เอาประกันจะได้รับเงินคืนเต็มจำนวน รวมเงินต้น และดอกเบี้ย
- ลดหย่อนภาษีได้
สามารถใช้ลดหย่อนภาษีเงินได้บุคคลธรรมดาได้สูงสุด 100,000 – 200,000 บาท/ปี ตามเงื่อนไขกรมสรรพากร
- บางแบบมีเงินคืนระหว่างสัญญา
ประกันสะสมทรัพย์บางรูปแบบมีเงินคืน 2%-5% ของทุนประกันทุกปี เพื่อให้มีรายรับระหว่างทางด้วย
- ต้องจ่ายเบี้ยต่อเนื่องตามกำหนด
หากหยุดจ่ายกลางทาง หรือเวนคืนก่อนครบสัญญา อาจได้รับเงินคืนไม่เต็มจำนวน
- สภาพคล่องต่ำ
ไม่เหมาะสำหรับคนที่ต้องการใช้เงินในระยะสั้น เพราะเงินจะถูกล็อกไว้ตามระยะสัญญา
- ผลตอบแทนไม่สูงมาก
เมื่อเทียบกับการลงทุนในหุ้นหรือกองทุน ผลตอบแทนของประกันสะสมทรัพย์จะอยู่ที่ ~2.5%–3.5% ต่อปี โดยเฉลี่ย
เลือกแบบไหนดีกว่ากัน ระหว่าง ประกันชีวิต vs เงินฝาก
การเลือกว่า ประกันชีวิต vs เงินฝาก แบบไหนดีกว่ากัน ไม่มีคำตอบที่ถูกต้องที่สุดแบบตายตัว เพราะทั้งสองแบบมีจุดเด่น และข้อจำกัดที่ต่างกันชัดเจน ขึ้นอยู่กับว่าคุณต้องการอะไรจากการออมเงินมากกว่า เช่น คุณต้องการ ความยืดหยุ่น ลดหย่อนภาษี หรือความคุ้มครองชีวิต เป็นต้น โดยสามารถเลือกได้จากปัจจัยดังนี้
- เป้าหมายการออม
ต้องเข้าใจว่าเป้าหมายในการออมของตัวคุณเองเป็นแบบไหน หากต้องการเก็บเงินระยะสั้นเพื่อใช้ในยามฉุกเฉิน หรือเก็บเงินสำหรับการท่องเที่ยวในระยะเวลา 3-24 เดือน เงินฝากประจำกับธนาคารจะเหมาะสมกว่า เพราะสามารถถอนออกได้ง่าย แต่หากต้องการเก็บเงินระยะยาว 5-20 ปี การทำประกันสะสมทรัพย์จะตอบโจทย์มากกว่า อีกทั้งยังสามารถลดหย่อนภาษี และคุ้มครองชีวิตได้ด้วย
- ความยืดหยุ่น
เงินฝากประจำมีความยืดหยุ่นมากกว่า เพราะสามารถเลือกเป้าหมายในการฝากได้หลายช่วงเวลา เช่น 3, 6, 12 เดือน แม้ถอนก่อนกำหนดจะไม่ได้ดอกเบี้ย แต่ก็ไม่ขาดทุนเงินต้น ซึ่งประกันสะสมทรัพย์มีความยืดหยุ่นน้อยกว่า ต้องจ่ายเบี้ยทุกปี และหากถอนก่อนครบสัญญาจะขาดทุน
- ผลตอบแทน
สำหรับเงินฝากประจำจะมีดอกเบี้ยเฉลี่ยอยู่ประมาณ 1.5%-3% ต่อปี แต่ประกันสะสมทรัพย์มีผลตอบแทนรวมเมื่อครบสัญญาประมาณ 2.5%-3.5% ต่อปี อีกทั้งยังได้ความคุ้มครองชีวิต และการลดหย่อนภาษี ซึ่งหากถือจนครบสัญญา ประกันสะสมทรัพย์ให้ภาพรวมดีกว่า แต่ใช้เวลานานกว่า
- ความเสี่ยงและความมั่นคง
ทั้งเงินฝากประจำ และประกันสะสมทรัพย์ถือว่ามีความเสี่ยงต่ำมากทั้งคู่ สำหรับเงินฝากประจำจะมีการคุ้มครองเงินฝากอยู่ในทุก ๆ ธนาคารอยู่แล้ว ส่วนประกันสะสมทรัพย์นั้นหากเลือกทำกับ AIA บริษัทที่มีความมั่นคงก็ไม่ต้องกลัวอะไรเลย
ข้อดี-ข้อเสียของ ประกันชีวิต vs เงินฝาก เลือกแบบไหนดี?
ทั้ง ประกันชีวิต vs เงินฝาก ก็ต่างมีข้อดีข้อเสียที่ต่างกันไป ขึ้นอยู่กับว่าแบบไหนจะเหมาะกับใคร หรือเลือกใช้ตอนไหนจะคุ้มค่าที่สุด ซึ่งมีดังนี้
ข้อดี-ข้อเสียเงินฝากประจำ
- ปลอดภัยสูง ได้ดอกเบี้ยมากกว่าเงินฝากออมทรัพย์
- สะดวก เข้าใจง่าย ไม่ซับซ้อน
- มีระยะเวลาฝากให้เลือก เช่น 3, 6, 12 เดือน
- เหมาะสำหรับเก็บเงินก้อนระยะสั้นถึงกลาง เช่น เตรียมซื้อของ เงินฉุกเฉิน
- มีความยืดหยุ่นมากกว่า แม้ถอนก่อนกำหนดจะเสียดอกเบี้ย แต่ไม่ขาดทุนเงินต้น
- ไม่สามารถลดหย่อนภาษีได้
- ดอกเบี้ยอยู่ที่ประมาณ 1.5% – 3% ต่อปี ซึ่งอาจแพ้เงินเฟ้อในระยะยาว
- ไม่มีความคุ้มครองชีวิต
- ถอนก่อนครบกำหนดจะไม่ได้ดอกเบี้ยเต็มจำนวน
ข้อดี-ข้อเสียประกันสะสมทรัพย์
- ได้ทั้งเงินคืนและความคุ้มครองชีวิตในตัวเดียว
- มีผลตอบแทนเมื่อครบสัญญา โดยเฉลี่ยประมาณ 2.5% – 3.5% ต่อปี
- ลดหย่อนภาษีได้สูงสุด 100,000 – 200,000 บาท/ปี ตามแบบกรมธรรม์
- ช่วยสร้างวินัยการออมเงินระยะยาว
- เหมาะกับเป้าหมายระยะยาว เช่น เกษียณ ออมให้ลูก ส่งต่อมรดก
- ต้องจ่ายเบี้ยต่อเนื่องทุกปี หากหยุดจ่ายกลางคันอาจขาดทุน
- ถอนหรือเวนคืนก่อนครบสัญญาจะได้รับเงินคืนต่ำกว่าที่จ่าย
- สภาพคล่องต่ำ เงินถูกล็อกในสัญญาระยะยาว
- ผลตอบแทนไม่สูงเท่าการลงทุนแบบเสี่ยง เช่น กองทุน หุ้น
สรุป
ประกันชีวิต vs เงินฝาก ต่างก็เป็นทางเลือกในการออมเงินที่ปลอดภัยและเหมาะกับคนที่ไม่อยากเสี่ยง แต่ถ้ามองในแง่ของผลตอบแทนระยะยาว ประกันสะสมทรัพย์มักให้ผลตอบแทนรวมที่สูงกว่า โดยเฉพาะเมื่อถือจนครบสัญญา แถมยังได้ความคุ้มครองชีวิตและสิทธิประโยชน์ทางภาษีควบคู่ ในขณะที่เงินฝากประจำเหมาะกับการออมระยะสั้นถึงกลาง มีความยืดหยุ่นในการเลือกระยะเวลา และเข้าถึงเงินได้ง่ายกว่า แม้ผลตอบแทนจะต่ำกว่าเล็กน้อย ดังนั้นการเลือกออมแบบไหนดีกว่าจึงขึ้นอยู่กับเป้าหมายทางการเงินของแต่ละคน หากเน้นความคล่องตัวและไม่อยากผูกมัดเงินนาน ฝากประจำตอบโจทย์ แต่ถ้าอยากออมแบบมีวินัย ได้ประโยชน์หลายด้านพร้อมกัน ประกันสะสมทรัพย์คือทางเลือกที่คุ้มค่ากว่า